不可小视的责任保险

令人喷饭又飙泪的新加坡喜剧电影《钱不够用》(Money No Enough)系列，生动隐喻了生活在“先敬罗衣后敬人”社会里的无奈，人们总为了谋生挣钱，汲汲营营忙碌于工作。试算一下，人民币壹百万元得挣多久！不过，背负百万元负债可能就在一瞬间产生，二月中旬那位在南京禄口国际机场通道上，不慎擦撞劳斯莱斯幻影限量版的90后小伙子肯定最了解，仅是劳斯莱斯左前轮胎轮毂及左侧碳纤维护板损坏，初步估算维修费用少说得花上百万元。最近几年台湾法院的交通事故审判案例，人身重伤害责任判赔的金额屡创新高，直逼新台币3千万元（约人民币600余万元）。

责任保险在中国发展起步较晚，1979年中国保险业务恢复经营以后，首先开展的责任险业务仍然是汽车保险的第三者责任保险，到了上个世纪80年代末以后，责任保险才开始进入大陆市场非涉外经济领域。责任保险，是指以保险客户的法律赔偿风险为承保对象的一类保险，以被保险人在保险期内可能造成他人的利益损失为承保基础。根据业务内容的不同，责任保险可以粗分为公众责任保险、产品责任保险、雇主责任保险、职业责任保险和第三者责任保险五类业务，其中每一类业务又由若干具体的险种构成。责任保险概分为个人（Per sonal L ine）和商业（Commercial Line）两大类。个人责任保险部分以个人责任、住宅和个人汽车责任为主。商业保险部分系以商业活动为标的承担有关商业机构的侵权或毁损责任，例如企业投保综合责任保险、产品责任保险、董事及管理人责任保险以及职业责任保险等。不过除了个体户涉及公众责任保险或专门职业责任保险，基本上个人理财规划较少牵涉商业责任保险。

随着社会公众法律观念和维权意识的增强，以及宏观经济发展趋势的深入，消费者对责任保险的需求逐渐被有效地激活，责任保险正是个人或家庭责任风险的保护伞。责任保险属于广义的财产保险范围，它以被保险人依法应承担的民事损害赔偿责任或特别约定的合同责任为保险标的。保险公司主要承担各法人机构、团体和个人在进行各项经济活动或日常生活中，由于疏忽、过失等行为造成他人的人身伤亡或财产损失，以及按合同约定应承担的经济赔偿责任。

个人或家庭责任保险主要在为过失行为埋单。但责任保险是否在鼓励犯罪呢？责任保险最初出现在19世纪的欧美国家。责任保险诞生之初曾引发激烈争论，许多反对者认为，责任保险承担被保险人的法律责任，其实是在鼓励犯罪，违反了公序良俗，完全是一种不道德唯利是图的行为。

就在反对声浪中，责任保险逆势发展起来了。1855年，英国铁路乘客保险公司，首先提供铁道公司铁路承运人责任保险。与此同时，西方工业国家的工人为获得合理的生活保障而发起多次罢工，迫使各国政府先后通过保护劳工的法律，由此衍生了雇主责任保险。随后，公众责任保险、产品责任保险、专门职业责任保险等责任保险都飞速的发展。责任保险的主要精神在于保护事故发生中的受害人，避免因加害人无力赔偿产生社会问题。

责任保险 现代守护神

保险业由承保物质利益风险，扩展到承保人身风险后，必然会扩展到承保各种法律风险，所以它既是法律制度走向完善的结果，又是保险业直接介入社会进步发展的具体表现。除非是为特别目的成立的政策保险或有分摊部分刑事责任，一般责任保险的承保范围仅为民事损害赔偿责任。

社会进化的程度不断提高，责任保险的覆盖面和对经济生活的渗透度相对也升高。保险理财是大众理财的重要渠道之一，但是对于保险理财工具不能仅纳入人身保险，家财保险也应该妥善规划配置，至于责任保险不能仅有交强险加保汽车第三者责任保险。除了住宅火灾引发公众责任风险，日常生活中潜藏的各项责任风险着实也不少。理财不能仅满足于既存利益及其期待利益的增长，还要防范负面利益造成的冲击，对于抵御负利益保全日常生活的安定，责任保险可以起实质保障的作用。